热议的区块链技术能否应用于银行积分系统？

积分系统，银行区块链应用试验田

指导

目前，区块链技术在银行业的应用还处于探索阶段。 如何在金融监管体系的风控、合规和技术要求下发展区块链技术，也成为我们不得不思考的问题。

曾有经济学家预测，互联网金融将在十年后消失。 因为那个时候，互联网金融已经像互联网一样融入到世界万物之中，成为不可或缺的底层基础设施，而不是一个分支领域。 那么，究竟是什么赋予了互联网金融如此“润物细无声”的力量呢？

答案是：区块链。

区块链的概念很深奥，但其实简单来说，区块链就是把数据存储起来，大家一起记账。 过去，企业通常将自己的数据记录在同一个数据库中。 只要设置了相应的权限，就可以对数据库进行任何想要的修改； 而区块链是多个主体的联合记录，同时写入多个数据，每个数据都是一致的，只是放在不同的地方，这构成了区块链共享数据和防止篡改的技术本质。

传统互联网帮助企业解决了信息高效传输的问题，改变了人们获取信息的方式。 过去需要一个月才能到达的信件，在互联网时代可以立即阅读。 今天兴起的区块链概念更像是高效信息传输功能的升级版，因为它有效解决了信息真实性的验证问题，每一个“价值”的流动都是有针对性、有据可查的。

区块链的兴起与应用

区块链技术在全球普及的第一个应用就是大家耳熟能详的比特币。 比特币（BitCoin）的概念最早由中本聪于2009年提出，具有特立独行的叛逆本性，充满了未来黑科技的吸睛亮点。 事实上，区块链技术的巨大能量来自于其分布式、去中心化的加密数据存储技术，以及不需要第三方信任机构的可靠底层机制。

目前，全球主要金融体系仍普遍依赖政府、银行等中央集权机构作为中央主体来解决信贷问题，从而实现高效的价值传递和数据交叉链接。

但在2015年9月，包括汇丰银行在内的13家全球顶级银行宣布加入一家金融科技公司R3（R3 CEV是一家总部位于纽约的区块链初创公司，由其发起的R3区块链）联盟，由此吸引了截至目前已有42家大银行参与。）主导超级账本项目，推动区块链在全球金融领域的应用。 这 13 家银行包括：花旗银行、美国银行、摩根士丹利、德国商业银行、法国兴业银行、SEB、纽约梅隆银行、三菱日联金融集团、澳大利亚国民银行、加拿大皇家银行和多伦多道明银行。

此前，另外9家银行也签署了R3的启动协议，这代表了银行之间对于如何将区块链应用到金融层面的共识。

区块链之所以能够受到全球金融巨头的青睐和赞赏，主要是因为其具有不可替代的优势：开放、互联、点对点、全球化、去中心化。 但是，对于银行来说，区块链上承载的高效低成本传输的不是信息，而是信用和价值。

区块链的优势和局限性

首先必须强调的是，区块链并不是一个特别新的技术，它在金融行业的发展已经持续了好几年。 而且，根据区块链的现状，其实际应用的辐射影响无法与比特币相提并论。

近两年，区块链技术确实在金融圈获得了不小的关注。 世界上许多最重要的金融机构，如纳斯达克交易所，已经建立或即将建立区块链实验室。 R3的形成和各大银行对区块链的兴趣，使得区块链成为国际现象。 但政府当局和行业巨头真正感兴趣的是如何利用区块链技术优化金融交易结算。 从现有的理论和经验来看，区块链确实可以帮助银行在处理跨境支付、结算、资产清算等方面降低成本和处理时间。

但也有专家认为，正是由于区块链的技术优势，限制了其在银行业的发展。

2016年11月8日，中国民生银行宣布与国际金融公司R3建立合作伙伴关系，正式加入R3区块链联盟。 民生银行也成为继平安银行、招商银行之后，中国大陆第三家加入该组织的传统银行机构。

首先比特币运用了什么技术，从银行利益的角度来看，区块链分布式网络的去中心化结构显然不是银行愿意看到的，所以他们一直致力于打造私有链网络，以保护自己为中心的优势； 其次，银行对区块链的应用还取决于金融监管部门的态度和政策。 迄今为止，全球区块链技术最成功的应用案例是比特币，但比特币完全匿名的流通体系也让全球监管机构高度紧张。

因此可以预见，监管部门如何看待区块链技术在银行业应用的限制和边界，如何使其满足现有金融体系和监管体系的风控、合规和技术要求，将是决定的关键。区块链技术。 关键在银行业的发展和应用前景。

银行业区块链测试之路

纵观目前国内区块链技术落地项目，大多集中在比特币钱包应用和非货币资产管理方面。 从国内银行的业务结构需求来看，积分系统的建设和重组是区块链技术试水的一个相对安全的领域。

目前，国内银行的征信体系基本处于各家银行乃至同一家银行的业务线平行、互不相通的状态。 总行往往难以监管各分行的积分经营情况比特币运用了什么技术，缺乏统一协调的经营管控。 很多通过网点分布的积分运营机制，实际运营效果和回客情况很难得到准确的数据反馈。

对于银行来说，运营自有积分系统的最大需求就是获取客户，增加客户粘性。 但由于客户范围小、积分业务种类范围窄、积分应用项目少等一系列问题，客户对银行积分的兴趣不大。 认同感还很低； 对于用户来说，获取银行积分的高成本和低收入让他们觉得刻意去争取是不值得的。 因此，大部分用户对于银行积分一直持比较消极的态度。 那么，这个矛盾应该如何解决呢？

这里，笔者以区块链智能资产的第一个实例——彩币为例。 所谓有色币，是指某些“有色”或“有标记”的比特币，在交易时通过备注字段代表一种特定的资产。 这就像给某人一张 1 美元的钞票，但通过在上面写上文字来将其用作欠条。 这种方式是建立在交易双方相互信任的基础上的，需要在一定的社区中特意使用。

而这种彩币的应用方式正好可以推广到银行积分系统中。

目前，银行总行与分行之间的积分流通环境趋于封闭，相当于建立在典型的私有链环境之上。 引入彩币概念后，总行可以统筹全年发行的积分总量，然后根据各分行的营销需要，对积分进行信息标记，甚至在日后添加定向指示。 积分流转在用户手中的保留、转移和使用不受影响，但总行可通过积分标记随时追溯统计不同分支机构的积分运行情况。 所有数据反馈均有据可依，积分状态可精准到客户的每一笔交易和转账。

在这种机制下，银行传统的多条产品线点并行的弊端就迎刃而解了。 通过将其标记为特殊属性映射为数字或实物资产，使其能够通过区块链进行复杂的交易，最终使不同的产品线点能够求同存异，在符合的状态下体现差异化特征以一定的政策规则为整体。

类似的做法已经在国内一些金融公司进行了实践。 例如，阳光保险在第三方数字资产管理平台“数贝合宝”上发行了一种新型积分——阳光湾，同时将其积分体系的整个架构上链运营。 在新型积分和原有积分都保留的情况下，区块链可以将它们并行管理为一个统一的系统，实现不同类型之间的通用交换。 而且整个改造周期也很短，技术上融入了区块链，管理平台提供专业的解决方案，以低能耗实现数字资产的改造。

总之，区块链是一个风险与机遇并存的新兴概念。 如果银行不及时研究和尝试，可能会在未来的竞争中落伍。 虽然区块链技术目前最大的障碍来自于监管机构的具体政策和监管力度，但只要区块链在技术普及和合法合规方面取得相应的突破，对监管的要求就会从严监管转变为高压监管。 监管变成监管量的突然减少和再创新只是时间问题。

与任何新兴技术一样，区块链应用总是存在风险，但这些风险和顾虑最终都会被一一克服。 在可预见的未来，人们对区块链的使用将像今天浏览网站一样普遍。

这篇文章发表于

《零售银行》11月号